360借款不还的后果(捅伤事件背后，“人民”苦360借条久矣？)

近日，一起在办公室持刀捅人的事件，再次将360打着白条的金融业务推到了聚光灯下。相关新闻的评论区显示，“人”长期以来饱受360欠条之苦。

来源|雷达财经|张凯京

“现在好像全中国的互联网公司都在做金融，我看不懂。”余额宝和微信支付刚推出的时候，周在接受媒体采访时说的这句话广为流传。

于是，不到两年的时间，周就带着360进入了互联网金融行业，并将这项业务作为公司重要的战略方向之一。到2020年，主营业务金融的360度科目在营收和净利润上已经全面超越360。

然而，金融业务总是伴随着风险。近日，一起在办公室持刀捅人的事件，再次将360打着白条的金融业务推到了聚光灯下。相关新闻的评论区显示，“人”长期以来饱受360欠条之苦。

在黑猫投诉平台，360借条有2.2万多条投诉，暴力催收、费率畸高的问题被反复提及。

目前360借条所属的360数学科目成绩已经超过母公司360。有分析认为，如果借条业务受到影响，将对360的整体发展产生影响。

男子因借款纠纷刺伤工人，360借条被指套路多

“360怎么了？”

1月25日上午，一张360公司一男子被警方带走的照片在网上流传，引发公众热议。据成都警方介绍，事件起因是犯罪嫌疑人刘某与360借条平台发生借款纠纷。

当天，该男子进入360成都分公司办公区，在与现场人员交涉未果后，随即用水果刀将360工作人员的右手掌和右膝盖刺伤。事发后，伤者被及时送往医院救治，刘很快被特警控制并带走。

雷达财经注意到，虽然360员工是此次事件中的受害方，但在警方通报案情后，多数网友将矛头指向了360的贷款业务。

“该管管贷款乱象了”、“年利率30多没人管，这不是互联网金融是高利贷”、“现在360没名声了”...很多网友在微博评论区评论。

雷达财经注意到，360借条已被质疑多次。在黑猫投诉平台，360借条累计投诉量已达22133条。雷达金融方面表示，投诉内容包括虚假宣传、高额利息、提前还款收取利息、暴力催贷、泄露个人隐私等。

一位投诉人说，10个月前向360借条借了2万元，分24期还了。目前已经还了10900元，想提前结清，但是360元还需要24个月计算利息总额。

据了解，信贷机构之所以不希望客户提前还款，是因为这不仅会减少其利息收入，还会打乱其资金计划，降低资金使用效率。

所以对于提前还款的问题，一般借贷平台都会收取一定的违约金，或者按照实际贷款天数收取利息。但据投诉人反映，在这方面，360借条收取的是约定借款期限的全额利息，即使借一天也要还一年的利息。业内人士认为，360借条的这一规定因“霸王条款”而备受争议。

此外，还有借款人晒出了360借条的还款照片，称自己借了两笔钱，其中一笔57000元，分12期还款，每期还款金额达到5676.25元。另还1万元，分12期还，每期995.83元。按此计算，两笔贷款的年化综合利率均为34.24%。

“仔细看看签好的合同。银行贷款合同载明同期贷款利率，实际利率为6.6%。这么多钱去哪了？”借款人质疑。

至于泄露个人隐私，已经被媒体曝光多次。2020年，《人民日报》的一篇调查稿件揭露了360借条注册信息在网上公开出售的事实。有一个卖家声称每天可以保证3万条左右的数据出货量(包括“360借条”数据)，每条最低售价3分钱。

具体来说，360 IOU数据包括实时、隔夜、隔周、历史数据四大类。实时数据包括2元一个价格，50美分一个隔夜数据，500元一万个周数据，300元一万个历史数据。

还说:“360白条纯度高，质量好，很受客户欢迎”，并反复保证这些对外销售数据是360白条内部人员流出的。

2021年5月，360借条也因违法违规收集和使用个人信息被网信办通报，同时被各大应用商店下架。但整改后，360借条App又被上架了。

贷款年利率畸高受法律保护吗？

雷达金融体验发现，用360借条注册登录并上传相关身份信息后，申请很快通过，获得贷款金额21000元。进一步点击贷款，平台显示可以分12期还款，每月还款额1985.2元。按此计算，其年化综合利率为23.95%。

相比之下，从招行闪电贷借款，年利率8.46%；从支付宝借钱年利率是9.20%。

一般来说，年利率高于24%的贷款是高利率。而且360借条标榜年化综合利率低至7.2%。

雷达财经注意到，2020年8月，新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中提到，民间借贷利率的司法保护上限将根据每月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场(LPR)报价的4倍确定。

以2022年1月20日公布的一年期贷款市场报价利率3.7%的四倍计算，目前民间借贷利率的司法保护上限为14.8%，远低于上述360借条平台的年化综合利率。

那么，360一直在扮演“法外狂徒”的角色吗？

据此，雷达金融咨询了360借条客服，对方表示，“我们的合作模式是助贷模式，主要是为客户提供与相关金融机构的对接和撮合服务，即通过我公司运营的平台向金融机构申请贷款，金融机构发放的贷款不是民间贷款。30借条产品始终坚持借款人综合借款成本不高于司法部门规定的利率上限。”

然而，虽然从理论上讲，金融机构的贷款业务不受放贷新规的约束，但在法院判决的多起持牌金融机构贷款纠纷案件中，已经明确提出“金融机构的贷款收益不得高于民间借贷”。

例如，2018年9月29日，云南省高级人民法院在处理平安银行昆明分行与尹某的贷款纠纷案时，终审裁定称:“虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率管制，交由金融机构自主决定，但改革的目的是让金融机构更好地服务实体经济，绝不让其牟取高利。相对于民间借贷，金融机构的贷款利率应该受到更严格的限制。”

“平安银行昆明分行依据合同主张的逾期利息及复利超出了法律保护范围。一审判决调整为按照中国人民银行同期贷款利率的四倍予以支持，并无不当，二审判决维持也是正确的。”

北京闻仲律师事务所律师李亚表示，目前，许多金融机构仍采用24%和36%的标准。

即贷款年利率低于24%，在法院保护范围内；24%到36%之间属于自然债务区，法院保持中立；超过36%被认为是非法的。

但李亚认为这个标准很不合理。“民间借贷的利率已经降到了百分之十几。金融机构作为更专业的机构，完全可以降低利率标准。但由于一些特殊情况，他们仍然适用24、36的标准。”

“其实我觉得应该参考民间借贷的适用标准，之前最高法院的司法解释和司法判决都适用民间借贷的标准，现在基本不适用民间借贷的这个标准。”

综合来看，业内人士认为，目前相关司法界定仍较为模糊，中间过程不会容易全面降低金融机构的贷款收入。

& # 34；改变你的想法& # 34；周

2011年，奇虎360正式在美股上市。那是周踢百度，打腾讯，鄙视阿里，破坏雷军的年代，有血性的周非常重视“颠覆式创新”。

“如果能让原本收费的东西免费，会造成很大的颠覆。其实就是把东西做得更好更便宜，让更多的低端用户最终进入这个市场，最终让市场得到5倍或者10倍的扩张。”周曾说:

不久后，互联网嗅到了颠覆金融行业的气息，相关产品开始密集上线，如余额宝、银易宝、终身宝、现金宝、易付宝等。

然而，周在2013年10月的一次公益大讲堂的演讲中说，“有基金公司和银行找上门来跟我们合作，我没有同意。第一，看不懂。第二，我心里还有很大的疑惑:为什么现在全中国的互联网公司都去融资了？为什么我们不能各自做些有趣的事情呢？美国的互联网公司都有自己的地盘，不会一直做网银和支付，但现在好像中国的互联网公司都在做金融，这点我不能理解。”

在他看来，中国很多商业巨头都没有创新:“马云的支付宝做了多少年了？人家就是往这个目标走，往互联网金融走，这还是符合逻辑的，但是其他互联网巨头也觉得这是块大肥肉，冲进去，让人觉得只是跟着抄。想做好一件事，就要做到极致。要想做到极致，就要专注，要专心。”

然而，当各大银行和平安这样的保险公司频频找上门来时，周还是动摇了。

时隔不到两年，决心进军互联网金融。据时任360金融CEO吴海生介绍，360与平安的高管沟通时，对方认为360的数据比淘宝或腾讯要好，因为360是一个横跨社交、搜索和电商的平台，所以潜力很大。这种观点使周对“打破了防御”。

想做就做大一点。吴海生回忆，周下定决心后，360总裁齐向东和CFO为金融业务开通了各种绿色支持通道，几乎所有的事情都破例得到了快速支持。

随后几年，360通过成立或合并获得了数张金融牌照。30金融也于2018年从集团分拆后在美股上市。

2020年，360成为天津金城银行第一大股东，这也意味着360成为继腾讯、阿里、百度、小米、美团之后又一家拥有银行牌照的互联网巨头。

资料显示，金城银行是银监会批准的全国首批五家试点民营银行之一，也是天津首家民营银行。几乎与此同时，360也通过鲁大师收购了香港万隆证券。至此，周的金融版图已经覆盖消费金融、基金销售、网络小贷、保险经纪、金交所、银行、证券公司。

截至目前，360数学系已形成三条业务线——个人消费者信贷业务、小微企业贷款和2B业务。其主要产品包括360借条、360小额贷款、360分期。

2018-2020年，360主体营收分别为41.33亿元、90.58亿元、133.8亿元；净利润分别为11.93亿元、25.01亿元、34.96亿元。已经迅速成长为与360集团同一个数量级的公司。

2020年，360的营收和净利润分别为116.15亿元和28.38亿元，甚至落后于同期的360数学。从2020年3月开始的15个月里，360科技股价上涨近5.5倍，直至互联网股价遭受重创。截至2020年底，通过360数字平台发放的贷款总额已达5732亿元。

与金融业务相比，360的主营业务正在下滑。

早在360金融上市之前，360就已经从美股退市了。回归a股后，360营收连年下滑，净利润也是涨后跌；在360营收同比增长7.09%的2021年前三季度，归母净利润同比下降41.20%，至10.04亿元，不到2019年同期的五分之一。

1月28日，360发布业绩预告。预计2021年归属于上市公司股东的净利润约为8.23亿元至9.91亿元，较去年同期减少约19.22亿元至20.9亿元，较去年同期减少约65.98%至71.75%。

2018年3月至今，360市值蒸发超过80%。目前公司最新市值只有746亿，与曾经与周一争高下的腾讯(4.4万亿港币)、阿里(2.4万亿港币)、百度(3295.6亿人民币)差距甚远。

在这种情况下，2021年5月，周宣布与造车新势力哪吒汽车正式强强联手，并提出“造车为民”的口号，旨在定位10万元左右的智能汽车，满足大众用户需求。

有分析认为，360的盈利能力在下降，如果要给哪吒造车，360的财务盈利能力将成为重要一环。

你会在未来的360车上看到360借条的广告吗？