网贷律师咨询(国晖北京律师事务所 | 网贷被套路了，应该怎么办？)

俗话说“一分钱一分货”，没钱怎么做生意？大多数人会选择向亲戚朋友借钱。如果他们借的不够怎么办？也许有人会选择网贷。网贷套路化怎么办？

★案情简述★

白某某(借款人)通过某平台公司与徐某某(出借人)签订《借款合同》，约定借款金额为10万元，月利率为3%。百才某每月等额本息偿还借款。贷款逾期，逾期罚息按当期本息的0.8%/天计算。

若白某某违约，徐某某有权单方宣布借款提前到期(即未到期的后期借款本息全部视为全部到期)，白某某需向徐某某支付剩余借款本金3%的违约金。

白某某与某平台公司签订的《贷款咨询及管理服务协议》约定:平台公司为白某某提供与贷款相关的全过程信息服务，协助其办理贷款的一切手续等。，同时为白某某的借款提供担保并收取相应的服务费。签订借款合同后，某平台公司将借款10万元转给白某某。白某某归还两期(共计20668元)后，再无还款。徐某某提起诉讼。法院在审理中查明，徐某系某平台公司的法定代表人、股东。徐某某借给白某某的款项是某平台公司通过其网络平台吸收的公众存款。经查询案件系统，徐某某在2018年以贷款人身份作为原告在同一法院起诉了600余起民间借贷案件。

如何看待涉案借款合同的效力？欠的本金和利息怎么算？

个人点对点借贷借款纠纷

P2P借贷个人纠纷的典型模式是:网络信贷公司提供平台，借贷双方可以自由竞价撮合交易。资金出借人获得利息收入，承担风险；借款人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。毫无疑问，P2P网贷业务帮助解决了中小微企业的资金问题。其贷款成本虽高，但资金到账快，申请门槛低，对解决短期临时资金周转具有重要意义。

与此同时，高利贷的问题也随之而来。在利益驱动下，一些不法分子利用中小微企业主急于融资的心理特点，以“网贷”为名谎称“无抵押、无担保”等，通过砍头计息、让利、套路贷等伎俩，以隐蔽交易的方式非法获取高额利息，引发了一系列社会问题。还出现了暴力催收等违法行为，甚至导致债务人跳楼自杀，进而诱发非法拘禁、故意伤害等刑事犯罪，严重损害了我国正常的市场经济秩序。至于高利贷，我国相关法律从未承认其合法地位，并严格限制。

关于利息的规定

2015年8月6日，最高人民法院颁布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确规定民间借贷年利率最高不得超过24%，自愿履行不得超过36%。自2020年8月20日起，民间借贷的法定最高年利率为“合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍”。银监会、工信部、公安部、互联网信息办公室联合发布《个人对个人借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法》，确定个人对个人借贷中的个人对个人借贷(P2P点对点借贷)属于民间借贷范畴。

同时，《民法典》第680条明确规定:

“禁止高息放贷，借款利率不得违反有关规定。借款合同未约定支付利息的，视为无利息。借款合同未明确利息支付方式，当事人不能达成补充协议的，根据当地或当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人借款的，视为没有利息。”

点对点借贷的套路呢？

本案中，徐某某作为平台公司的法定代表人和股东，利用平台公司吸收的公众存款和平台公司扩大的借款人，以个人名义从事放贷。借贷对象众多且不具体，借贷行为重复频繁，借贷目的也具有商业性。属于银行业金融机构未经国务院银行业监督管理机构批准的经营活动，违反了《银行业监督管理法》第十九条的强制性规定。徐某某与白某某签订的借款合同依法无效，徐某某要求白某某支付其高额利息及违约金的诉讼请求不予支持。白某某已偿还第二期款项共计2068元。因借款合同无效，这2068元应为借款本金的偿还，白某某只需偿还徐某某剩余本金79332元。

所以在网贷套路的时候，一定要先冷静下来，不要盲目听从别人的引导，拒绝超过法定范围的贷款利率。其次，在网贷平台上发现违法行为时，一定要及时收集证据，并向金融监管部门反映情况，或者向公安机关报案。最后，有资金需求的时候，要选择正规的融资渠道。

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内容:中国人民大学法学院教授、中国人民大学民商法学院中心研究员杨立新主编《民法典问答》

编辑:童

校对:张馨心

制片人:陈旭