网上贷款不还的后果(女子“被刷脸”背上万元贷款，要不要还 法院：银行自行承担放贷审核不严法律后果)
其他 | 2023年06月16日 | 阅读：204 | 评论：1
来源:法制日报-法制网
□法治日报全媒体记者张宁丹
□通讯员刘
手机支付“刷脸”，出入小区“刷脸”，办理银行业务“刷脸”...目前，越来越多的商家需要通过人脸识别来实现身份认证。然而，“刷脸”在给人们带来便利的同时，也存在诸多安全隐患。广州的王女士不仅办理了借记卡，还得到了1万元贷款，于是打官司，被银行要求还清贷款本息。近日，法院认定驳回银行全部诉讼请求，理由是银行未能证明王女士本人“刷脸”办理借记卡并申请贷款。
涉案银行起诉至广州互联网法院，称2019年11月25日，王女士在其线下网点申请设立借记卡账户。按照银行的要求，王女士当场填写了签约开户申请表，然后在银行营业厅的STM ATM上，经过人脸识别和身份验证后，自行办理了借记卡账户业务，开通了手机银行功能。
同年12月18日，王女士通过手机银行App在线与银行签订借款合同，申请贷款11300元，银行按约定向王女士发放贷款。然而，王女士在第一个还款日就逾期了。此后，银行多次催款，但王女士一直无法按约定还款。为此，银行将王女士诉至法院，请求判令王女士一次性还清未偿还的贷款本息。
“2019年10月18日身份证被盗丢失，也就是开卡和网贷之前。当时已经向公安机关报警并挂失。”对于银行的诉因，王女士辩称，自己从未去银行办理过借记卡，也没有与银行签订过任何借款合同，借款合同中预留的手机号码也不是自己使用的号码。
王女士向法院辩称，上述借款是其人脸信息和身份信息被冒用时产生的，不应承担还款责任。
对于王女士的说法，银行坚称是王女士自己申请的借记卡，在开卡过程中通过STM ATM的人脸识别进行了身份验证。正是在完成身份比对后，王粲女士在网上签订了一份贷款合同以申请贷款。
《法治日报》记者了解到，为了证明自己的清白，在诉讼过程中，王女士向法院申请对银行提交的开户申请书原件的客户签名进行笔迹鉴定，同时向法院申请对其与通信公司签订借记卡开户及借款合同案中涉及的预留手机号码的用户信息进行调查。
经笔迹鉴定，司法鉴定意见认为，涉案当事人签名并非王女士本人签名。经通信公司调查，该手机号码并未登记在王女士名下。
最终，广州互联网法院对此案作出一审判决，以银行未能证明王女士本人“刷脸”办理借记卡并申请贷款为由，驳回了银行的全部诉讼请求。
法院经审理认为，根据银行对涉案贷款的申请和拨付流程要求，借款人在网上申请贷款前，必须持本人身份证原件到银行线下网点办理银行借记卡、开通电子银行等业务功能。
法院指出，虽然从形式上看，在贷款过程的不同阶段，银行采用了人脸识别、手机验证码等不同方式验证客户身份，符合我原则的要求。但由于王女士的身份证在贷款发生前两个月丢失，而办理借记卡开户和签订借款合同时预留的手机号码并不是王女士的手机号码。因此，涉案贷款所使用的身份证和手机号码并非由王女士实际控制，存在个人信息数据被他人冒用的可能性。
此外，银行也未能向法院提供王女士首次在银行办理业务时人脸识别比对的完整图像来源。STM ATM交易信息包含发卡方在人脸识别时拍摄的场景照片。虽然现场照片与王女士的相似度为72%，但在银行无法提供其他影像材料证明的情况下，无法根据照片认定发卡人是王女士本人。
相反，根据贷款规定，发卡机构必须当场用银行卡填写开户申请表。现在司法鉴定意见证明不是王女士填写的申请表，进一步证明不是王女士办理的银行卡，而是他人冒用了她的个人信息。由于线下申请银行借记卡账户是完成网贷申请的前提条件，因此不能认定王女士在网上申请贷款并签订了借款合同。
法院经综合审理查明的事实，在王女士身份证被盗丢失的合理期限内，涉案银行借记卡的开立及借款过程并非王女士本人完成，银行要求其还款没有依据，故银行应承担放贷审查不严造成的法律后果。
据此，广州互联网法院判决驳回银行全部诉讼请求。记者获悉，目前，该判决已发生法律效力。
“目前，人脸识别技术在互联网金融领域的应用越来越广泛，更好地满足了人们对互联网金融安全性和便捷性的需求。”该案审判长甘尚昭表示，该案“刷脸”的背后，是传统放贷机构放贷时“形式审查”的短板，以“身份证照片长得跟我差不多”来批。
甘尚昭指出，驳回某银行诉讼请求的决定并没有否定人脸识别技术的安全性和可靠性。随着科技的发展，以银行为代表的大多数金融机构应在各核心业务环节综合运用人脸识别技术、手机验证码、指纹等信息识别系统，交叉核对交易当事人的真实身份，通过人证比对防止个人信息数据被他人冒用，从而有效保障互联网金融交易安全，为金融消费者提供安全可靠的交易环境。
甘尚昭认为，人脸识别信息属于高度敏感的个人生物特征信息，金融机构在通过人脸识别技术验证客户身份的过程中采集和存储的客户图像应符合保护个人信息安全的规定，符合个人信息保护立法的宗旨和发展方向。
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网友点评
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放肆拥抱
2022-03-11 09:58:14 回复
来源:法制日报-法制网□法治日报全媒体记者张宁丹□通讯员刘手机支付“刷脸”，出入小区“刷脸”，办理银行业务“刷脸”...目前，越来越多的商家需要通过人脸识别来实现身份认证。然而，“刷脸”在给人们带来便利的同时，也存在诸多安全隐患。广州的王女士不仅办理了借记卡，还得到了1万元贷款，于是打官司，被银行
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风吹尘飞
2022-03-11 10:47:10 回复
利的同时，也存在诸多安全隐患。广州的王女士不仅办理了借记卡，还得到了1万元贷款，于是打官司，被银行要求还清贷款本息。近日，法院认定驳回银行全部诉讼请求，理由是银行未能证明王女士本人“刷脸”办理借记卡并
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最强无敌熊孩子
2022-03-11 18:06:38 回复
人信息数据被他人冒用，从而有效保障互联网金融交易安全，为金融消费者提供安全可靠的交易环境。甘尚昭认为，人脸识别信息属于高度敏感的个人生物特征信息，金融机构在通过人脸识别技术验证客户身份的过程中采集和存储的客户图像应符合保护个人信息安全的规定，符合个人信息保护立法的宗旨和发展方向。
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小熊环游记
2022-03-11 15:43:27 回复
案当事人签名并非王女士本人签名。经通信公司调查，该手机号码并未登记在王女士名下。最终，广州互联网法院对此案作出一审判决，以银行未能证明王女士本人“刷脸”办理借记卡并申请贷款为由，驳回了银行的全部诉讼请求。法院
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怪物猎人
2022-03-11 08:55:54 回复
，涉案贷款所使用的身份证和手机号码并非由王女士实际控制，存在个人信息数据被他人冒用的可能性。此外，银行也未能向法院提供王女士首次在银行办理业务时人脸识别比对的完整图像来源。STM ATM交易信息包含发卡方在人脸识别时拍摄的场景
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