欠20万怎么还(那些动辄负债20万的年轻人，如何才能自救上岸？)

一个偶然的机会，南南在豆瓣发现了一个叫“负债者联盟”的小组，该小组目前有4万多人，是一个负债的人相互取暖，探讨如何自救上岸的小社区。光看看帖子的标题就已经感受到他们的无助。

“29岁，负债13万，快熬不住了。”

“月薪5千，如何还7万负债”

“某某平台催收，已逾期91天”

……

翻开几个帖子，南南发现负债的原因有超前消费、赌博、创业失败、遭遇诈骗等。其中出现最多的就是超前消费，一些年轻人工作没有存到多少钱，为了维持体面的生活，开通了多个网贷平台账户拆东墙补西墙，“以贷养贷”，从而导致债务的雪球越滚越大。

去年支付宝发布《年轻人消费报告》显示，中国1.7亿90后中，有6500万开通了花呗，也就是说每10个90后就有4个在用花呗消费。

更早的2019年尼尔森市场研究公司发布的报告显示，在中国年轻人中，总体信贷产品的渗透率已经达到86.6%。年轻人实质负债人群约占整体的44.5%。

更糟糕的是负债还给年轻人带来巨大的心理压力，一方面要和催收平台斗智斗勇，一方面极度担心家人朋友知道。

往期我们说的都是有钱了怎么理财，今天想就这些年轻朋友的情况，聊聊负债下如何自救，主要分为三步。

01

首先第一步厘清债务，分轻重缓急。

我们以其中一位28岁，欠债20万的朋友为例，他借贷的平台就有网贷平台、信用卡。当务之急就是厘清债务，把借贷平台、金额、利率、还款时间一项项梳理好，确定还款优先级。

原则是会产生不良征信的优先还，利率高的优先还。

借银行的钱如果没有按时还，逾期就会产生不良征信记录，现在部分网贷平台也接入了央行征信系统。根据《征信业管理条例》规定，个人不良信息的保存期限为5年。

利率高的优先还不用多说，如果实在无法按时还要主动与贷款方沟通。很多平台都能弹性延期或者分期付款。切忌逾期，逾期一般是按日计费。如果实在无法解决，一定要放下面子主动寻求亲友的帮助进行周转。

02

第二步，把多债务分解成小目标

根据描述这位负债20万的朋友月薪6千，月支出3千。乍听20万是一个巨大的数字，工资杯水车薪。我们不妨把20万拆解成小目标，如果每月把去除支出后的3千全部用来还债，全部还清大约5年半。

不去想总金额和总时间，把眼光聚焦在眼下的3000元小目标上，还完第一个，再接着下一个，20万化成了眼前的3000元小目标，是不是没那么焦虑了？

03

第三步，优化日常支出

对一个年轻人来说月支出3000，其中房租水电固定1000，不算多，但仔细分析仍有优化的空间。他每月去除房租水电的2000元支出中，有近1000元都用于外卖奶茶，500元用于休闲和人情往来，500元用户衣服杂物花销。

如果自己养成做饭的习惯，并且戒掉奶茶饮料等每月可省400，不必要的人情往来和休闲砍掉可省出300，旧衣服重复利用可节省100，这样算下来每月可以再多还800元。每月还3800的情况下，全部还清就从5年半缩减为4年多。

在西方金融领域，有一个名词叫“拿铁因子”，指的是生活中的非必要开销。它源于统计：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。仔细想想，饭后的一杯奶茶、只用过一次的健身卡、为了凑单买的衣服都是我们生活中的“拿铁因子”，负债的朋友一定要及时拿掉这些因子。

接下来就是坚持执行了，在这个过程中要坚决远离超前消费和新的借贷。

在消费主义浪潮盛行的现在，各式各样的广告和代言鼓动你消费，没钱也没事，网贷平台分分钟把钱“送”给你。在网上购物过就会发现借钱实在太太太太容易了，刚入社会自制力差的年轻人，第一次尝试到超前消费的快感，就很难停下来。

而另一边南南还发现豆瓣上有些主打省钱的小组，比如“抠门男性/女性联合会”、“丧心病狂攒钱小组”共有超80万的成员，互相分享实用的省钱秘笈。

虽然名为“抠门”，但南南却发现一种正能量，小组背后反映的是越来越多年轻人思想的成熟，放下金钱羞耻，不被消费主义所裹挟，不再单单追求“享乐”，开始更多地为自己未来的人生精打细算。

一个是负债联盟，一个是丧心病狂攒钱，对消费的一念之差很多年轻人走上了截然相反的道路。我们希望越来越多人走向后者，克制欲望，努力攒钱，多赚钱，人生有无限的可能性。

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