贷款转入股市被发现(严查信贷资金流入楼市股市，3月至今浙江连开12张罚单！个人违规挪用有什么后果？)

都市快报讯 最近，监管层针对银行信贷资金违规流入股市、楼市的现象，开始频下狠手。

快报记者在中国银行保险监督管理委员会浙江监管局的官网上发现，3月以来，浙江针对银行机构开出的罚单便多达12张，其中，绝大部分的罚单指向信贷资金违规流入股市、楼市。而从全国范围内来看，3月份以来，银行业机构领到的罚单数量已经超过50张，其中，个人经营性贷款、个人消费贷款成为重点排查、监测对象，这创造了一项历史纪录。

重拳出击

半个月开出12张罚单

今年3月1日，中国银保监局浙江监管局的官网上挂出了一纸罚单，处罚对象是浙江临海湖商村镇银行，处罚理由是：“浙江临海湖商村镇银行股份有限公司发放用途不真实贷款；贷后管理不到位，贷款资金被挪用流入股市；贷款资金被挪用于购房。”

银保监局浙江监管局还指出：“宋敏跃对浙江临海湖商村镇银行股份有限公司发放用途不真实贷款行为负责。”根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条，中国银保监会台州监管分局，对浙江临海湖商村镇银行股份有限公司罚款人民币69万元；对宋敏跃予以警告，并处罚款人民币5万元。

而这仅仅是监管层重拳出手，严查银行信贷资金违规流入楼市、股市的一个开端。3月以来，浙江银保监局已经针对银行业机构开出12张罚单，罚单涉及多家国有大行和股份制银行，其中，个人经营性贷款、个人消费贷款成为重点排查、监测对象。一旦发现信贷资金违规流入楼市、股市的现象，处理的结果基本只有两个字：重罚。

杭州一家股份制银行信贷员告诉记者：“近期行里放贷的压力很大，很多信贷员被要求全力发放经营性贷款，支持小微企业发展。但小微企业主拿到贷款后，是否真的将贷款用于日常经营，还是违规将贷款挪向楼市、股市，这对放贷员来说挑战挺大的，压力不小。从合规经营的角度，我们肯定是严格按照监管的要求，一旦发现贷款被挪作他用，肯定是要收回的。”

事实上，近期包括北上广深在内的多地监管都在严查信贷资金脱实向虚的情况。在浙江，银保监局相关人士表示：“严查行动从未停止，在此次严查行动中，有银行表示已经追回相关信贷资金。”

违规挪用信贷资金

要承担什么后果？

近日，网上开始流传一些《个人贷款提前收回告知函》，一银行宣布合同项下近300万元贷款提前到期，要求在3月底之前归还全部贷款本息。《告知函》显示，由于借款人未按约履行借款合同“贷款用途”的相关规定，银行宣布合同下贷款提前到期，要求借款人限时归还全部贷款本息。否则银行将有权进行法律诉讼，并采取财产保全措施。

也就是说，如果这位借款人办理的是房屋抵押贷款，那么他现在只有两条路：要么赶紧筹钱还上贷款，要么抵押的房子被银行没收。这里所谓的未按约履行规定，指的就是借款人把用于支持小微企业发展的经营贷款，违规挪用到房地产市场，用于购房或者替换房贷。

事实上，这也是监管严查信贷资金所产生影响的一个真实案例，处罚绝对不是只针对银行业机构。那么，在监管的高压红线下，如果个人如果违规挪用信贷资金会产生什么后果？

杭州某律所律师解释称：“按照《合同法》规定，贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况，贷款人享有停止发放借款的权利，借款人未按照约定的用途使用借款，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同。这意味着，只要挪用信贷资金炒房被发现，银行就有权提前收回贷款。若致使银行受到损失，逾期未归还相应贷款的，还会影响到个人征信；情节严重的，可涉嫌骗贷罪，甚至贷款诈骗罪。”

在目前的法规体系下，目前各大商业银行均明确表示：“严禁借款人将资金用于购房、投资等，也对发放贷款的具体账户实施了监测，如要求该账户不能关联股票投资账户等。一旦发现个人违规将信贷资金用于购房、炒股，或者将贷款包装后骗取财政贴息，将立即上报有关部门，依法严惩。“

严查信贷资金流入楼市、股市

有利于金融市场稳定

在今年3月初召开的国新办新闻发布会上，银保监会主席郭树清就防范化解金融风险最新进展、房地产风险、如何看待国外刺激政策的副作用等热点问题时提：“防范化解金融风险从银行业、保险业来说，突出的就是按照中央要求，首先把金融体系内部高杠杆降下来。金融体系经过了一段时间长期快速发展，2017年-2020年，银行业和保险业总资产年均增速都降到了比较低的水平，银行业是8.3%，保险业是11.4%，大体只有2009年-2016年年均增速的一半，金融体系内部空转的同业资产占比大幅下降。这是一个非常重要的成绩，也决定了银行体系、整个金融体系能够平稳运行，风险总体可控。我们要把防范风险作为金融业的永恒主题，毫不松懈地监控和化解各类金融风险，强化金融法治，完善长效机制。”

“事实上，这也是近期监管高频出手，严控信贷资金流入楼市、股市的原因所在。”杭州一家国有银行普惠金融部负责人指出，“中央的目的很明确，就是把信贷资金引向实体经济，好钢用在刀刃上，支持实体经济发展。去年以来，包括杭州在内的不少城市房价升温，新房二手房房价倒挂幅度拉大，股市也出现了一波不错的向上行情，部分投机者因此动起了把信贷资金挪向股市、楼市的歪脑筋，而这恰恰是监管严控的对象。”

该负责人补充道：“房住不炒是目前中央的既定政策，如果大量的违规资金流入股市、楼市，短期内会推高资产价格，造成市场的虚假繁荣假象。这种情况演绎到极致，往往会产生金融市场异常波动甚至带来系统性风险。这和管理层严控金融杠杆，维持金融市场稳定的初衷相违背。对于个人而言，如果把信贷资金用来投资股市和楼市，那么一旦出现价格波动，也会造成巨额损失。当然，在个人征信上也会涉嫌违规，会影响下一次贷款申请，严重的话还会涉嫌犯罪。“